Льготный период по кредитным обязательствам в связи с пандемией коронавируса был введён в России Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа». Этим же Законом определены условия, при наступлении которых заёмщик может обратиться в банк.
В период самоизоляции и режима повышенной готовности люди оказались в сложной ситуации: доходы сократились, многие предприниматели были лишены возможности работать.
Льготный период предполагает ограниченное по времени частичное или полное приостановление выплат по кредитам без штрафных санкций для заёмщика. Такая передышка позволит клиентам банков восстановить своё материальное положение и продолжить добросовестно исполнять свои кредитные обязательства.
На каких условиях?
Для получения кредитных каникул заёмщику необходимо обратиться в банк, в котором был получен кредит. Заёмщик имеет право на льготный период при одновременном соблюдении следующих условий:
- кредитный договор был заключён не позднее 2 апреля 2020 года;
- в отношении кредитного договора не действует льготный период, предоставленный банком в соответствии со ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
- доход за месяц, предшествующий месяцу обращения, снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Снижение дохода, менее чем на 30%, не даёт права на получение льготного периода. В этом случае банк может предложить заёмщику рассмотреть собственные программы реструктуризации кредитов (займов);
- сумма кредита не превышает установленный Правительством Российской Федерации максимальный размер.
Воспользоваться льготным периодом можно только один раз, обратившись в банк не позднее 30 сентября 2020 года. Длительность льготного периода составляет не более шести месяцев.
Как быть, если у человека несколько кредитов – например, ипотека, потребительский кредит или автокредит?
Закон № 106-ФЗ не содержит ограничений на обращение заёмщика с требованием об установлении льготного периода по нескольким кредитным договорам (договорам займа) при условии, что каждое из них соответствует требованиям Закона № 106-ФЗ.
По каждому кредитному договору (договору займа) заёмщик вправе обратиться с требованием о предоставлении льготного периода только один раз.
Какие документы нужны для оформления льготного периода?
Снижение дохода может быть связано не только с потерей работы или сокращением заработной платы, но и с длительным больничным листом. Изменение материального положения нужно подтвердить документально в течение 90 дней с момента подачи заявления на предоставление льготного периода по кредиту. То есть сначала можно обратиться в банк за предоставлением льготного периода в соответствии с Законом № 106-ФЗ, а потом уже заниматься сбором документов. Это важно для тех, кто находится на удалённой работе или на длительном лечении и не может заниматься сбором документов.
Если по уважительной причине заёмщик не может предоставить в банк документы в установленный срок, он может обратиться в банк за продлением срока предоставления документов. В таком случае банк может продлить срок предоставления документов ещё на 30 дней.
Снижение дохода можно подтвердить:
- справкой по форме 2-НДФЛ, полученной с места работы. Требуется две справки: за текущий год и за 2019 г.;
- выпиской из центра занятости, подтверждающей, что заёмщик в данный момент является безработным;
- больничным листом, в том числе по беременности и родам, выданным на срок не менее одного месяца.
Важно! Если заёмщик не предоставит в банк документы, подтверждающие снижение дохода, или предоставит недостоверные сведения, то банк будет вынужден отменить льготный период, а неоплаченные суммы вынести на просрочку с дальнейшей передачей данных в Бюро кредитных историй.
Размер кредита имеет значение
Максимальный размер кредита, установленный законом, варьируется в зависимости от цели получения, региона кредитования и юридического статуса заёмщика.
Максимальный размер кредита, по которому можно оформить льготный период составляет:
- по потребительским кредитам, выданным физическим лицам, – 250 тысяч рублей;
- по потребительским кредитам, выданным индивидуальным предпринимателям, – 300 тысяч рублей;
- по потребительским кредитам, выданным физическим лицам с лимитом кредитования (кредитная карта), – 100 тысяч рублей;
- по автокредитам, выданным под залог транспортного средства, – 600 тысяч рублей;
- по ипотечным кредитам на покупку жилья в Москве – 4,5 млн рублей, в Московской области, г. Санкт-Петербурге, субъектах Дальневосточного федерального округа – 3 млн рублей, в иных регионах – 2 млн рублей;
- по ипотеке на приобретение нежилого помещения независимо от региона приобретения недвижимости – 2 млн рублей.
Как быть, если сумма кредита превышает максимум, установленный в законе?
Несоответствие требования заёмщика указанному условию является основанием для отказа в предоставлении льготного периода в соответствии с Законом № 106-ФЗ. Если ситуация не соответствует условиям предоставления кредитных каникул, банк может предложить заёмщику рассмотреть собственные программы реструктуризации кредитов (займов).
Что подразумевает под собой максимальный размер кредита: это первоначальная сумма кредита, указанная в договоре или сумма фактической задолженности на дату обращения?
Под максимальным размером кредита (займа), дающего, при одновременном соблюдении прочих условий, право на получение льготного периода, следует понимать фактическую задолженность по конкретному кредитному договору (договору займа) на дату обращения заёмщика за предоставлением льготного периода.
Брать или не брать?
Льготный период для заёмщика – возможность перевести дух. Однако это не означает, что можно расслабиться и полгода собираться с мыслями. На время установления льготного периода проценты по потребительским кредитам будут начисляться в размере 2/3 среднерыночного значения полной стоимости кредита, рассчитываемой Банком России, а по ипотечным кредитам процент остаётся прежним. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.
Срок подачи заявления
Поскольку льготный период в связи с пандемией коронавируса предоставляется на ограниченный срок, то заявку на его использование необходимо отправить не позднее 30 сентября 2020 года.
Заявка рассматривается банком в течение пяти рабочих дней.
Заёмщик может обратиться с заявкой на оформление льготного периода способом, предусмотренным кредитным договором, или иным способом, установленным банком.
